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【央视新闻客户端】

　　文/每日财报 张恒

　　谈及19家民营银行，多数人首先想到的可能是微众、网商、新网等头部机构。相比之下，作为“中等生”的三湘银行，长期以来在公众视野中的存在感并不突出。

　　而近期，这家银行成为舆论焦点，正是由于其最新披露的财报数据。

　　2025年上半年，三湘银行的经营业绩亮起红灯。其不仅营收大幅下滑28.78%至6.51亿元，更关键的是盈利能力的“失守”：归母净利润由正转负，亏损达2.41亿元，同比降幅超454%，系开业9年以来首次出现巨额亏损。同时，其总资产规模也较年初收缩1.94%至517.44亿元，反映出业务扩张陷入停滞。

　　总资产开始缩水，业务结构反复调整

　　三湘银行是于2016年12月由三一集团、汉森制药和三一集团旗下的三一智控等公司共同出资设立的民营银行。截至 2024年末，三湘银行注册资本和实收资本均为30亿元，三一集团、汉森制药及三一智控分别持有公司18%、15%和12%的股权，其余股东持股比例均未超过10%，无控股股东和实际控制人。

　　事实上，从成立至今，三湘银行资产规模正经历较大的起伏过程，如今 “缩表” 趋势非常明显。在其成立之初的五年时间中，该行总资产一步步增长，从2016年末的仅有的30.74亿元逐年增长至2021年末的583.76亿元，上市攀爬之势较为强劲。

　　但自2022年开始，其资产规模就难以企稳了，先是在当年首次出现同比下降1.71%缩减，2023年有所调整回暖增至589.32亿元，创历史新高，而好景不长，随后的2024年则又同比大幅下滑了10.46%至527.67亿元，今年上半年则是延续去年滑坡之势，进一步“缩表” 。

　　也就是说，以如今517.44亿元总资产来看，三湘银行资产规模缩水已经倒退至6年前2019年的水平了，这在银行业内是比较少见的。

　　此情况下，三湘银行存贷两端同样面临较大增长压力。2022 年末至 2024 年末，该行各项贷款余额分别为 334.92 亿元、371.05 亿元、321.80 亿元，2024 年较 2023 年大幅收缩；同期各项存款余额分别为 415.30 亿元、428.47 亿元、391.75 亿元，2024 年亦出现显著下降，资产负债两端同步收缩特征明显。

　　对此，有分析人士指出，随着经济增长放缓，贷款有效需求不足，息差收窄抑制资产端扩张等因素影响，未来三湘银行的资产负债表或将继续承压。

　　进一步拆分贷款结构来看，作为国内唯一具有强制造业基因的民营银行，成立初期，三湘银行的公司贷款规模超过“半壁江山”，占总贷款的比重迅速占据主要地位，2018年，三湘银行公司贷款余额75.74亿元，占比为57.02%。

　　但自2019年开始，三湘银行开始发力个人贷款业务，个人贷款余额快速增长，2021年达到了303.9亿元，在总贷款的占比达到了81.07%，此后个人贷款比重也一直保持在70%以上。

　　从贷款结构可以看到，虽然三湘银行一直强调深耕实业，做大对公业务，但是这几年贷款“大头”一直都在个人贷款方面。

　　并且，在个人贷款业务中，三湘银行的业务重心经历过多次调整。2018至2019年时，该行个人消费贷款余额远高于个人经营贷款，但从2020年开始，其个人经营贷余额迅速超越消费贷，在2021年更是实现翻倍式增长，达到了202.5亿元历史性高点。

　　2022年之后，个人消费贷缓慢增长，直至2024年末逆势增长再次占据个贷绝对主要地位，达到了149.98亿元，同比增长12.87%。而个人经营贷经历暴涨后在2022年迅速下滑，同比下降高达39.05%，尽管在2023年有所提升，但2024年却意外大幅降至百亿元之下，仅为90.73亿元。

　　在各类贷款规模的涨落之下，三湘银行消费贷余额大多并非自营，而是来自互联网机构合作业务。年报显示，2024年末，该行个人消